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　　以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的一年發(fā)展迅猛，但缺乏有效規(guī)范和管理，所積累的風(fēng)險已不容忽視。央行日前發(fā)布《中國人民銀行年報(bào)2013》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營等“底線”。專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合將是未來發(fā)展趨勢，在鼓勵金融創(chuàng)新的同時也不能忽視監(jiān)管，要規(guī)范P2P借貸平臺等業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，防止風(fēng)險進(jìn)一步蔓延。

　　“寶寶”周歲出盡風(fēng)頭

　　去年6月13日，阿里巴巴與天弘基金聯(lián)合推出的“余額寶”悄然上線，當(dāng)時誰也不會預(yù)料到這款特殊的理財(cái)產(chǎn)品會引發(fā)業(yè)內(nèi)的一場地震。余額寶以其1元起存的低門檻、當(dāng)日即可贖回的靈活性，遠(yuǎn)高于銀行存款利息的收益，一下子就吸引了普通民眾的眼球。上線不到6天，用戶數(shù)就達(dá)到了100萬，剛滿一個月其規(guī)模就輕松突破了100億元，之后呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長勢頭。截至今年3月31日，余額寶的規(guī)模已達(dá)5413億元。在余額寶周歲之際，其用戶數(shù)已經(jīng)輕松過億。

　　在余額寶的帶動下，百度、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相介入互聯(lián)網(wǎng)金融，以銀行、基金、保險等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘落后，一時間“寶寶”軍團(tuán)不斷壯大，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在短短一年的時間里得到飛速發(fā)展。

　　央行年報(bào)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)保持高速增長勢頭，截至8月，在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的有97家。支付機(jī)構(gòu)全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計(jì)達(dá)到9.22萬億元。

　　央行警示三大風(fēng)險

　　然而，過快的發(fā)展速度也給互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物帶來了隱患，其風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性日益增強(qiáng)。央行年報(bào)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面。一是機(jī)構(gòu)的法律定位不明確，業(yè)務(wù)邊界模糊;二是客戶資金第三方存管制度缺失，資金存管存在安全隱患;三是風(fēng)險控制不健全，可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。

　　尤其是近年來，P2P(個人對個人)借貸平臺跑路和倒閉事件頻發(fā)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展敲響了警鐘。央行年報(bào)認(rèn)為，P2P借貸平臺從事金融業(yè)務(wù)，但現(xiàn)有法律規(guī)則難以明確界定其金融屬性并進(jìn)行有效規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，P2P借貸平臺會產(chǎn)生大量資金沉淀，容易發(fā)生挪用資金甚至卷款潛逃的風(fēng)險。

　　“P2P現(xiàn)在出現(xiàn)的問題很多，一方面有幾十家公司跑路，另一方面又有29家新的公司在一個月之內(nèi)誕生。”在財(cái)經(jīng)評論員葉檀看來，P2P平臺現(xiàn)在之所以陷入如此大的困境是監(jiān)管不到位和意識不良雙管齊下的結(jié)果。首先是監(jiān)管不太明確，監(jiān)管動力不太強(qiáng)，監(jiān)管邊界模糊;其次，有的P2P平臺現(xiàn)在變成了非法集資，就像一個吸儲銀行，拿到錢之后居心不良，又不受到監(jiān)管，就卷款而逃。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍對本報(bào)記者表示，現(xiàn)實(shí)中的民間借貸是一對一的，借貸利率不能超過央行規(guī)定利率的4倍，否則就是高利貸。而網(wǎng)絡(luò)P2P應(yīng)該只是為雙方提供平臺，通過撮合達(dá)成交易，而不是直接貸款。但是目前P2P網(wǎng)站所有者介入借貸的程度，已經(jīng)超出了一對一借貸范圍，因此一定要有明確的規(guī)則，才能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

　　深度融合大勢所趨

　　盡管存在一定風(fēng)險，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融領(lǐng)域的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入融合是大勢所趨。“金融業(yè)務(wù)要長久發(fā)展，就要遵循它的發(fā)展規(guī)律。”趙錫軍表示，銀行具有風(fēng)險小、有保障的行業(yè)特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)公司則講究快速高效，對風(fēng)險往往不那么注重。如果互聯(lián)網(wǎng)金融能兩者兼顧，既能獲得互聯(lián)網(wǎng)快速、高效、低成本等優(yōu)點(diǎn)，又能夠符合金融業(yè)穩(wěn)健、審慎的要求，這就要求我們在創(chuàng)新和嘗試中，盡快總結(jié)和摸清規(guī)律，從而制定相應(yīng)規(guī)范。

　　因此，在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合的發(fā)展潮流下，如何對其加強(qiáng)監(jiān)管，避免在快速發(fā)展過程中偏離正確的軌道，就顯得尤為關(guān)鍵。

　　葉檀認(rèn)為，對于監(jiān)管方來說，首先是理念的問題，不能因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行跟不上互聯(lián)網(wǎng)的步伐就對互聯(lián)網(wǎng)金融另眼相看。一方面要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的金融化，另一方面更要促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，然后運(yùn)用傳統(tǒng)銀行的大數(shù)據(jù)來推進(jìn)市場的發(fā)展。其次是監(jiān)管問題，現(xiàn)在監(jiān)管處于灰色地帶，當(dāng)它要監(jiān)管的時候就非常大力地以扼殺的方式監(jiān)管，而對于P2P這樣的風(fēng)險很大的平臺它又沒有動力去監(jiān)管。面對這種情況，監(jiān)管的責(zé)任和監(jiān)管的細(xì)則必須要明確。

　　對此，央行已經(jīng)做出了部署，牽頭相關(guān)部委對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問題進(jìn)行深入研究，并將研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。